住宅ローンで別荘を購入することは可能なの？
セカンドハウスとは、通勤のための平日滞在や週末の家族での過ごし場所として利用される郊外の住まいを指します。
一方、別荘とは、非日常的に保養やリフレッシュができる住宅のことを指します。
最近では、セカンドハウスを第二の生活拠点として利用する方も多くなっています。
30代や40代の方々も所有しており、休日を過ごす場所や将来の移住先としての目的で購入するケースも増えています。
セカンドハウスは、一般の住宅ローンでは購入することができません。
長期滞在のためのセカンドハウスや非日常的な保養先としての別荘を購入したい場合、住宅ローンを利用することはできるのでしょうか？一般的な住宅ローンはセカンドハウスの購入には適用されません。
住宅ローンは、日常的に使用され、居住することを前提とした購入物件に対して利用できるものです。
そのため、住宅ローンでセカンドハウスを購入することはできません。
しかし、セカンドハウスローンという特別な金融商品が存在し、これを利用することで分割で別荘を購入することが可能です。
セカンドハウスローンは通常の住宅ローンとは異なり、セカンドハウスや別荘の購入に特化した商品です。
フラット35を利用する場合の概要と大まかな流れ
フラット35は住宅金融支援機構が提供している長期固定金利の住宅ローンで、セカンドハウスにも適用することができます。
セカンドハウスを購入する際には、フラット35を利用することがおすすめです。
まず、フラット35を利用するためには、金融機関を訪れる必要があります。
ただし、すべての金融機関でフラット35を扱っているわけではないので、注意が必要です。
代表的なフラット35専門金融機関としては、「ARUHI」があります。
また、最近では「住信SBIネット銀行」や「楽天銀行」などもフラット35を取り扱っています。
これらの金融機関の窓口を利用することで、フラット35の申し込みや手続きが可能です。
フラット35を利用する場合、保証会社を利用する必要はありません。
通常の住宅ローンでは、返済が滞った場合に保証会社と契約を結ぶことが一般的ですが、フラット35ではそのような手続きは不要です。
物件検査が終わった後、借入金の申し込みを取り扱い金融機関に行います。
審査結果は約1〜2週間程度で届くことが多いです。
審査が通れば、フラット35の利用が可能となります。
以上がフラット35を利用する場合の概要と大まかな流れです。
セカンドハウスの購入を考えている方にとって、フラット35は低金利で長期固定のメリットがありますので、一度検討してみる価値があるでしょう。
セカンドハウスローンとフラット35の比較
セカンドハウスローンは、別荘を購入する際に利用できるローンです。
借入申込書以外に、所得証明書や売買金額の確認書類、土地の登記事項証明書が必要です。
一方、フラット35はセカンドハウスローンと比べて金利の面で有利な点があります。
フラット35は、自分自身や家族が利用する住宅の購入に特化したローンであり、別荘を購入したい方に便利な選択肢となります。
セカンドハウスローンを利用するメリットとデメリット
セカンドハウスローンは、新築物件や中古物件など、さまざまな種類の物件に対して融資を受けることができるのが利点です。
また、自身の返済能力を担保にして、保養目的の第二の住居を購入することができます。
しかし、デメリットとしては、通常の住宅ローンと比較して金利が高いことが挙げられます。
別荘は贅沢品と見なされることが多く、富裕層向けの商品とされるため、金利が高く設定されています。
また、住宅ローン控除などの減税措置の対象外となるため、税制的なメリットを享受することができません。
購入者の年収も重要視され、通常のローンと比べて最低でも500万円の年収が必要とされます。
フラット35を利用するメリットとデメリット
フラット35の最大のメリットは、金利の低さです。
フラット35は、国土交通省が運営する低金利ローンであり、安定した金利を提供しています。
これにより、返済額が安定しやすく、長期的な計画を立てやすくなります。
また、住宅ローン控除や減税措置の対象となるため、税制上のメリットを享受することができます。
ただし、フラット35は住宅購入に特化しているため、別荘を購入する際には利用することができません。
また、フラット35を利用するためには一定の条件を満たす必要があります。
そのため、条件を満たすことができない場合、利用することができません。
セカンドハウスローンを利用する際の詳細な条件とデメリット
セカンドハウスローンは、一般的な住宅ローンと同じプランで金利1～2％で借りることができます。
通常の住宅ローンと比較しても、利用目的の制限が緩く、セカンドハウスやリフォームなども対象となります（ただし、投資目的は対象外です）。
また、他の住宅ローンを既に借りている場合でも、重複して借りることができますし、別荘への住民票の移動も必要ありませんので、利用目的が別荘であるからといって金利が高くなったり条件が悪くなったりといった不便はありません。
しかし、セカンドハウスローンにはいくつかのデメリットもあります。
まずは、全期間固定金利のみの取り扱いとなる点です。
変動金利や10年固定のようなプランはありません。
フラット35の固定金利はセカンドハウスローンの変動金利よりも圧倒的に安いですが、借入期間が短い場合や返済額が少ない場合でもフラット35の割安な変動金利を利用することはできません。
さらに、セカンドハウスローンに限らず、フラット35に加入する場合には団体信用生命保険への加入が有料となることにご注意ください。
また、他のローンを保有していると審査が厳しくなる可能性もあります。
そして、すべての銀行でセカンドハウスローンを取り扱っているわけではないため、銀行を選ぶ際には注意が必要です。
まとめ
セカンドハウスローンは投資用不動産ローンと比較すると低い金利で借り入れが出来ますが、各控除が利用できなかったりするため、注意が必要です。利用する際には十分な説明を受けましょう。
